Comprar casa: Planificar el pago inicial

¿Está pensando en comprar una casa en los próximos uno o dos años? La mayoría de los estadounidenses sigue creyendo que comprar una casa es una buena inversión financiera, según la Encuesta nacional sobre el pulso de la vivienda de 2017, realizada por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Ocho de cada diez encuestados opinan que pagar la hipoteca y ser propietario de una vivienda en el momento de jubilarse fue una motivación principal para comprar una casa, y la consideran una buena forma de crear riqueza y aumentar el patrimonio neto.

¿Cuánto necesitas de entrada?

Antes de 2008, muchos prestamistas ofrecían un pago inicial cero en las hipotecas a los futuros propietarios. Entonces llegó el desplome del mercado inmobiliario y la Gran Recesión. Como consecuencia, las directrices para la concesión de préstamos se hicieron más estrictas. Todavía puede encontrar algunas hipotecas con cuota cero en entidades crediticias de calidad. Sólo hay que contar con pagar una prima en forma de un tipo de interés más alto en el préstamo y/o comisiones más altas, dice Tracy Ashfield, Presidente de Ashfield & Associates, Madison, Wisconsin, una empresa de consultoría hipotecaria que ayuda a las cooperativas de crédito.

"Por eso insistimos tanto a la gente en que es importante acumular algo de entrada", dice. "Conseguirá un producto hipotecario más competitivo que le ayudará a mantener bajas las cuotas mensuales". Eso te ahorrará mucho dinero en intereses a lo largo de la vida del préstamo. "Siéntate con tu prestamista tan pronto como puedas", aconseja Ashfield, "aunque te falte un año o 18 meses para comprar". Con tu prestamista, puedes repasar tus ingresos, ahorros, otros activos y puntuación crediticia. A partir de ahí, puedes calcular un objetivo de entrada razonable. "Quizá hayas acumulado un 5% de pago inicial", señala Ashfield. "O tal vez tenga más sentido pagar un 3% de entrada y usar parte de tu dinero para pagar puntos de descuento para bajar un poco tu tasa". (Los puntos de descuento son comisiones que se pagan al prestamista en el momento del cierre para reducir el tipo de interés. Un punto equivale al 1% de la cantidad prestada).

Su mejor estrategia depende de su situación financiera completa. Su prestamista puede ayudarle a elegir el pago inicial y otras características de la hipoteca que mejor se adapten a su situación financiera. (Nota: Si su pago inicial es inferior al 20%, generalmente tendrá que pagar un seguro hipotecario privado, que protege al prestamista frente a pérdidas. Eso se añade al pago mensual de la hipoteca).

¿De dónde vas a sacar el anticipo?

• Ahorra tu dinero. Reserva una cierta cantidad de cada sueldo, antes de tener la oportunidad de gastarlo. Ahorra también las primas de tu trabajo y las devoluciones y rebajas de impuestos. Mira dónde puedes recortar gastos. Si tienes problemas para encontrar formas de ahorrar, habla con un asesor financiero de cooperativa de crédito .
• Consigue un segundo trabajo. Puede que la vida sea un poco más agitada durante uno o dos años, pero puede que merezca la pena si eso significa poder comprar una casa.
• Pida ayuda a su familia. Cualquiera puede regalar hasta $15,000 al año a otra persona, sin consecuencias fiscales federales por donaciones (esta cifra se ajusta anualmente en función de la inflación). En otras palabras, tus padres podrían regalarte hasta $30,000 al año y, si estás casado, otros $30,000 a tu cónyuge. No es necesario que pagues el impuesto sobre la renta por este dinero.
• Pedir prestado a la familia. En Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece un tipo de interés mínimo que un familiar tendría que cobrarte por el préstamo. Asegúrate de que tienes una nota por escrito y ejecutable que especifique las condiciones. Un inconveniente: Su prestamista puede incluir este préstamo en su carga de deuda a la hora de determinar si cumple los requisitos para obtener una hipoteca.
• Recurre a tu IRA (cuenta individual de jubilación). El IRS permite a un comprador de vivienda por primera vez retirar hasta $10,000 para utilizarlos en el pago inicial ($20,000 si está casado y su cónyuge también es un comprador por primera vez). No pagará ninguna penalización por la retirada anticipada, pero puede tener que pagar impuestos, dependiendo del tipo de cuenta IRA. Debe utilizar los fondos en los 120 días siguientes a la retirada. Consulte Publicación 590 del IRS para más detalles.
• Mira tu plan 401(k). Averigua si puedes tomar dinero prestado del plan de tu empresa. Asegúrate también de seguir ingresando dinero en tu plan 401(k) para poder obtener la aportación de tu empresa.
• Infórmate sobre los programas de ayuda a compradores primerizos. Es posible que pueda acogerse a un programa estatal o local de ayuda al pago inicial para compradores primerizos. Es posible que su prestamista conozca alguno.