Interés

El interés interviene en casi todos los aspectos de las finanzas personales, como el ahorro, la inversión, el crédito y los préstamos.

En pocas palabras, el interés es el dinero que se gana o se paga cuando alguien hace o recibe un préstamo. Le pueden pagar intereses por mantener dinero en una cuenta bancaria, comprar un bono o hacer otras inversiones. También puede pagar intereses cuando pide dinero prestado a través de un préstamo, una tarjeta de crédito u otra línea de crédito. El interés se calcula como un porcentaje del préstamo.

Es importante tener en cuenta los intereses a la hora de elegir una entidad financiera, porque el tipo que gane o pague puede influir significativamente en su situación financiera general. Por ejemplo, al abrir una cuenta de ahorro, ganará intereses a un tipo específico de forma periódica. La cantidad que gane dependerá del tipo de interés que le ofrezca el banco.

Cuando los bancos hablan de los tipos de interés de sus cuentas de ahorro, le dirán tanto el tipo de interés nominal como la tasa de interés anual equivalente (APY). El tipo nominal es el tipo que pagan. El APY es lo que gana en un año expresado como porcentaje de su capital. Por ejemplo, si deposita $1,000 en una cuenta de ahorro con un tipo de interés anual del 5%, ganará $50 ese año para un total de $1,050. Pero si los intereses se acumulan mensualmente (más adelante hablaremos de ello), en realidad ganará unos $51.16 para un total de $1,051.16, por lo que APY es ligeramente superior al tipo nominal, del 5.12%.

Para determinar el tipo nominal, los bancos tienen en cuenta cuánto ganan con los préstamos y cuánto les cuesta pedir dinero prestado a otros bancos. En ambos factores influye el Banco de la Reserva Federal.

El APY depende del tipo de interés que pague el banco y del método de capitalización que utilice en su caso.

Lo que gane realmente depende de si la cuenta paga interés simple o compuesto. El interés simple se calcula anualmente sobre el importe depositado. Con el interés compuesto (que puede acumularse diaria, mensual o trimestralmente), el interés se añade a su capital para formar una nueva base sobre la que ganar la siguiente ronda de intereses.

Cuando los intereses se acumulan en una cuenta de ahorro, el importe base de la cuenta siempre aumenta, aunque lo haga lentamente. Por ejemplo, si depositas $1,000 en una cuenta de ahorro con un tipo de interés del 5%, compuesto anualmente, ganarás $50 en intereses el primer año, para un total de $1,050. Al año siguiente, ganará el 5% de $1,050, es decir, $52.50, para un total de $1,102.50.

El interés compuesto es la razón por la que oyes la frase "cuanto antes empieces a invertir, mejor". Esto se debe a que los intereses que gana con sus inversiones se reinvierten para formar una nueva base sobre la que pueden crecer las ganancias futuras. A medida que aumenta esa base, aumenta el potencial de crecimiento.

El interés también influye en el uso del crédito. De hecho, es la razón por la que puedes pagar más por comprar con una tarjeta de crédito que pagando en efectivo. Si paga la factura de su tarjeta de crédito íntegra y puntualmente, el crédito no le cuesta nada. Sin embargo, si sólo paga una parte del saldo pendiente, debe intereses por la cantidad impagada. También debe intereses por cualquier nueva compra que realice durante el mes a partir del día de la compra.

El método más común para calcular el importe de los intereses que debe por una tarjeta de crédito se basa en el saldo pendiente diario de su cuenta, compuesto diariamente. Esta es la otra cara de la capitalización: en lugar de ayudarte a incrementar el valor de tu cuenta, aumenta la cantidad que tendrás que devolver a la entidad emisora de la tarjeta de crédito.

Del mismo modo, cuando pides un préstamo, tienes que devolver la cantidad que te prestaron (capital) y los intereses que se acumulan sobre esa cantidad. A la hora de buscar un préstamo, hay que averiguar cuál será el coste total, incluidos el principal y los intereses. El plazo, o duración del préstamo, y las comisiones adicionales también son factores importantes.

La Tasa Anual Equivalente (TAE) de un préstamo (APR ) proporciona una visión completa del coste de un préstamo, porque incluye las comisiones que se pagan por tramitar el préstamo, así como el tipo de interés anual. Los tipos de interés, y por tanto las TAE, varían mucho en función de lo que ocurra en la economía en su conjunto. Lo que no cambia, sin embargo, es que usted quiere el APR más bajo que pueda encontrar.

El plazo de un préstamo también es clave para mantener el coste total lo más bajo posible, simplemente porque un plazo más corto significa que pagarás intereses durante menos años. Por ejemplo, si pides prestados $10,000 al 10%, pagarías $322.68 al mes en un préstamo a tres años y $212.48 al mes en un préstamo a cinco años. Pero el coste total del préstamo a tres años sería de unos $11,590, mientras que el coste total del préstamo a cinco años sería de $12,700.

Ilustración: Chelsea Miller
Fuente del artículo: https://soopercu.learnbanzai.com/articles/interest