Reembolso de préstamos estudiantiles

Existen varias formas de reembolsar los préstamos federales Stafford. Cada una de ellas se adapta a una situación financiera ligeramente diferente, por lo que debes pensar seriamente en lo que puedes permitirte a la hora de elegir un plan de amortización y en cuánto te costará el reembolso. Puedes encontrar información más detallada sobre estas opciones en studentaid.ed.gov.

Recuerde que el mejor plan para usted no es necesariamente el que tiene los pagos mensuales más bajos, o el que tiene los pagos más altos y el plazo más corto. Piense en lo que puede pagar ahora y en lo que puede esperar razonablemente pagar en el futuro. Encontrará ligeras diferencias entre las opciones de reembolso a más largo plazo. Algunas de ellas incluyen disposiciones que permiten cancelar o condonar el saldo del préstamo en determinadas circunstancias.

Y cuando eliges un plan de reembolso, no estás tomando una decisión irrevocable. Siempre puede cambiar de plan si lo necesita o lo desea. Por lo general, es fácil acceder a él siempre que estés al día en los pagos de tu plan actual.

Plan de amortización estándar: este plan requiere que realices pagos fijos de al menos $50 al mes durante un periodo de tiempo establecido de hasta diez años. El importe de cada pago y el plazo de amortización dependerán del importe del préstamo. Este plan probablemente te permitirá devolver el préstamo más rápidamente y te costará menos en total, siempre que dispongas del dinero necesario para hacer frente a los pagos. Una señal de alarma es que los pagos mensuales sean superiores al 8% o 10% de tus ingresos brutos mensuales. Si es así, deberías considerar una de las alternativas más flexibles pero más largas. Siempre puedes amortizar anticipadamente tu préstamo en cualquier momento si puedes permitírtelo.

Plan de amortización gradual: este plan puede ser la mejor opción para ti si no ganas mucho dinero en este momento, pero esperas tener mayores ingresos en un futuro próximo. Los pagos se realizan a lo largo de un periodo fijo de hasta diez años. Los pagos empiezan siendo pequeños y van aumentando, generalmente cada dos años. Nunca pagarás menos de los intereses adeudados. Este plan puede costar un poco más que el plan estándar, pero puede ser una buena elección si tu carrera parece ir por buen camino.

Plan de reembolso ampliado - Este plan requiere pagos fijos o escalonados durante un plazo de hasta 25 años. Para poder acogerte a este plan, debes adeudar más de $30,000 en préstamos que hayas obtenido de prestamistas privados a través del programa de Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL, por sus siglas en inglés), asegurado por el gobierno federal, o a través del programa de Préstamos Directos. Si tienes ambos tipos, no puedes combinarlos para alcanzar los $30,000 límite. Si bien sus pagos son más bajos que con un plan estándar o graduado, este método le costará más en general porque estará pagando intereses durante más tiempo.

Plan de amortización en función de los ingresos - Este plan se aplica a los Préstamos Directos federales y fija sus pagos mensuales en función de sus ingresos, lo que puede darle cierta seguridad si tiene un flujo de caja volátil. Lo que pagas cada año aumenta o disminuye en función de lo que ganas, y no hay un pago mínimo establecido. Si los pagos no son suficientes para cubrir los intereses adeudados, la cantidad impagada se capitaliza y se añade al capital. Con este plan puedes tardar hasta 25 años en amortizar la deuda. Una vez transcurrido ese plazo, cualquier cantidad que quede sin pagar puede ser condonada, aunque es posible que tengas que pagar impuestos sobre la renta por la cantidad que no estés obligado a pagar. Los prestatarios de estudios de posgrado y profesionales también pueden acogerse a este plan.

Plan de amortización basado en los ingresos: este plan basa el importe de la amortización mensual en sus ingresos y el tamaño de su familia y limita lo que debe pagar anualmente. Después de efectuar los pagos durante 25 años, puede optar a la cancelación del saldo restante. Además, si trabaja en un empleo de servicio público que reúna los requisitos, puede optar a la condonación de su préstamo.

Este plan tiene algunas características en común con un programa que comenzó en 2007 y que permite condonar los préstamos si se trabaja en un empleo de interés público ampliamente definido, incluida la enseñanza y algunos trabajos médicos y jurídicos. En ese caso, si se efectúan pagos durante diez años, se condona el saldo restante y no hay que pagar impuestos sobre el importe impagado. Sin embargo, para participar en el programa, debes trasladar cualquier préstamo que hayas obtenido a través del programa FFEL al programa de Préstamos Directos.

Además, si tienes un préstamo FFEL vigente, es posible que puedas acogerte al plan de amortización en función de los ingresos. Este plan ajusta tus pagos mensuales cada año, en función de tus ingresos anuales. A medida que aumentan tus ingresos, también lo hacen los montos de los reembolsos. El período de reembolso de este plan dura hasta 10 años, aunque puede extenderse a 15 años en circunstancias especiales. Sin embargo, no se conceden nuevos préstamos FFEL.

Tienes diez años para pagar un préstamo Perkins, efectuando los pagos a tu centro de estudios o al agente que éste elija. No existen opciones de reembolso. La cantidad que debes cada mes, que debe ser de al menos $40, se basa en la cantidad total que debes.

Los padres o estudiantes independientes con Préstamos para Padres de Estudiantes Universitarios (PLUS) generalmente deben comenzar el reembolso inmediatamente después de que el préstamo haya sido desembolsado.